개인회생 신청 시기, 언제가 유리할까? (기각 피하는 법 포함)

개인회생 신청 시기, 언제가 유리할까? (기각 피하는 법 포함)

“개인회생 신청을 하긴 해야 할 것 같은데… 지금 해도 될까?”
막상 결심은 했지만, 구체적인 신청 ‘타이밍’에서 막히는 분들이 많습니다.

실제로 개인회생은 ‘시기’를 어떻게 잡느냐에 따라 기각 여부도 갈릴 수 있고, 변제금도 달라질 수 있는 제도입니다.
오늘은 개인회생 신청 시 어떤 시기가 가장 유리한지, 그리고 피해야 할 타이밍은 언제인지 구체적으로 정리해드릴게요.

---

개인회생 신청에 가장 적절한 시기는 언제?

개인회생은 크게 두 가지 요건이 충족되어야 신청이 가능합니다:

1. 지급불능 상태일 것
2. 지속적이고 일정한 소득이 있을 것

이 두 가지를 충족하면서 아래 조건 중 3개 이상에 해당된다면 신청 타이밍이 ‘적기’라고 볼 수 있어요.

---

유리한 신청 시기 5가지

1. 소득이 생긴 직후 (취업 초기 포함)

• 무직 상태에서 소득이 생겼다면 즉시 신청 가능
• 일정 소득이 1~2개월 이상 입금되면 법원 신뢰도↑

사례: 일용직→정규직 전환 직후 신청 → 인가 성공률 높음

---

2. 카드 연체 2~3개월 내외일 때

• 채권추심이 본격화되기 전, 법원 개입이 필요한 시점
• 너무 초반이면 ‘지급불능 상태’로 보기 어려워 기각될 수 있음

---

3. 재산 처분 전

• 부동산, 자동차 등 처분 계획이 있다면 신청 전이 유리
• 처분 후 신청하면 “그 돈 어디 갔냐?”는 질문이 들어올 수 있음

이미 팔고 쓰고 나면 자금 흐름에 대해 소명 필요 → 기각 위험 ↑

---

4. 추가 대출이나 카드 사용 전

• 회생 직전 새롭게 빌린 돈은 부정적인 인식
• 회생 신청 전 3개월 이내 대출은 ‘고의 채무’로 보일 수 있음

---

5. 가계부 or 지출 흐름이 정리된 시점

• 생계비 입증할 수 있는 자료 확보 후 신청
• 통장 사용내역, 고정지출, 가족 생계비 흐름이 깔끔하면 유리

---

피해야 할 신청 타이밍

무직 상태

• 지속적인 소득 없으면 기각 확률 높음
• 단, 곧 취업 예정 + 근거자료 있다면 예외적으로 가능

---

최근 도박/투자 채무 발생 직후

• 자산이 급감하거나 사행성 채무가 갑자기 늘어난 시점은 부정적
• 법원에서 ‘성실성’ 의심 → 기각 가능성 매우 높음

---

최근 재산 처분 & 현금 인출

• 재산을 일부러 숨기기 위한 행위로 오해 받을 수 있음
• 계좌에 갑자기 큰 금액이 입금/출금 → 소명 실패 시 기각

---

신청 시기별 비교

시기유형	승인 가능성	유리한 점	주의사항
소득 발생 직후	★★★★☆	지급 능력 증명 가능	소득 내역 증빙 필요
연체 시작 후 2개월 이내	★★★★☆	채권자 압박 줄이기 좋음	너무 빠르면 지급불능 기준 미달
재산 처분 전	★★★★★	자산 누락 의심 방지	처분 이력 투명하게 정리
취업 예정 상태	★★☆☆☆	서류 보완 시 가능성 있음	고용 계약서/확정일 필요
도박·사치 직후	★☆☆☆☆	거의 불가	기각률 매우 높음

---

신청 타이밍별 준비 체크리스트

상황	준비서류/행동
취업 직후 신청	근로계약서, 통장 입금내역
재산 처분 전 신청	부동산 등기부등본, 매매계약서 사본 등
연체 시작 후 신청	연체 고지서, 독촉 문자 캡처 등
무직 상태에서 신청 시도	취업 예정증빙, 과거 소득 기록, 부모 지원 내역 등

---

실전 사례로 이해하기

👤 사례 A
30대 직장인, 카드론 5천만 원 → 취업 직후 신청
→ 급여 2개월 이상 입금 내역 제출 → 인가 통과

👤 사례 B
무직자, 가족 카드 사용 중 신청 → 수입 불분명
→ 허위소명으로 기각

👤 사례 C
부동산 처분 후 신청 → 자금 사용 내역 빠짐
→ 자산 은닉 의심으로 기각

---

꿀팁

• 신청 타이밍을 잘 잡으면 변제금은 줄고 인가 확률은 높아집니다.
• 특히, 취업 1~2개월 후, 재산 정리 전, 채권자 추심 시작 직전이 황금 타이밍이에요.
• 언제 할지 헷갈리면 무료 상담 서비스를 활용해서 전문가와 함께 신청 계획 짜보는 것도 방법입니다.

---

다음 포스팅 예고

6편: 개인회생 중 압류 들어오면? 대응 전략 A to Z
회생 진행 중 갑자기 압류가 들어온다면? 대응법과 예방법에 대하여 정리해드리겠습니다!

 

개인회생 중 압류 들어오면? 대응 전략 A to Z