개인회생과 신용회복위원회 채무조정, 뭐가 다를까?

개인회생과 신용회복위원회 채무조정, 뭐가 다를까?

카드 연체, 대출 부담, 월급의 상당 부분이 이자로 나갈 때,

 

많은 사람들이 떠올리는 두 가지 제도:
“개인회생”과 “신용회복위원회 채무조정”

 

두 제도 모두 채무 문제를 해결하는 방법이지만, 진입 조건부터 탕감 범위, 대상자까지 완전히 다릅니다.

오늘은 “나에게 어떤 제도가 맞을까?”를 고민하는 분들을 위해, 개인회생과 신용회복위원회 채무조정을 항목별로 비교 정리해드릴게요.

---

제도별 핵심 요약

항목	개인회생	신용회복위원회 채무조정
운영 기관	법원 (파산법원)	신용회복위원회 (금융감독원 산하)
대상 채무	금융 + 사채 + 보증 + 통신 등 전체	금융사 채무(카드, 대출 등)만 대상
탕감 가능 여부	원금 + 이자 최대 90%까지 가능	연체이자 위주 감면, 원금은 그대로 상환
소득 요건	지속적이고 일정한 소득 필요	소득 없어도 일부 가능 (구직·지원소득 등)
변제 기간	36~60개월	8년 이내 상환 계획 수립 가능
신용 영향	채무불이행 등록 (회생 기록 5년 보존)	연체자 등록, 기록 5년 이내 삭제
장점	강제력 강함, 법적 채권자 보호	간편한 절차, 빠른 신청 가능
단점	법원 서류 준비, 기간 길고 복잡함	원금은 반드시 상환해야 함

---

개인회생이 유리한 경우

• 사채, 보증, 통신비 체납, 지인 채무 등 금융권 외 채무가 많을 때
• 총 채무가 크고, 일정 소득이 있어 일부라도 상환 가능한 경우
• 원금 탕감이 꼭 필요한 경우
• 채권자 중 일부가 강제집행(압류 등)을 진행하는 경우

---

신용회복위원회 채무조정이 유리한 경우

• 주로 카드사, 은행, 캐피탈 등 금융권 채무만 있는 경우
• 연체기간이 짧고, 소득이 거의 없거나 일용직 등 불안정한 경우
• 자산이 거의 없고, 회생 신청 기준에 미달하는 경우
• 일시적인 유예나 상환 재조정이 필요한 경우

---

실제 비교 사례

👤 사례 A (회생 선택)
채무: 카드론, 보증채무, 통신비, 사채 포함 총 8,000만 원
상황: 월급 220만 원, 부양가족 1명
결과: 개인회생 선택 → 3년간 32% 상환, 나머지 탕감

👤 사례 B (신복위 선택)
채무: 카드대금 1,200만 원, 연체 3개월
상황: 무직 상태, 구직활동 중
결과: 신용회복위원회 단기 연체 조정 → 3개월 유예 + 분할상환

---

제도 선택 시 체크리스트

항목	개인회생	신용회복위원회
채무액이 5,000만 원 이상인가요?	유리	다소 불리
사채나 보증채무도 포함되어 있나요?	가능	불가
원금 일부라도 탕감이 필요한가요?	필수	없음
금융기관 채무만 있나요?	가능은 함	더 적합
법원 절차에 부담을 느끼나요?	복잡함	간편함

---

요약

선택 상황	추천 제도
다중 채무 + 고액 채무 + 일정 소득	개인회생 추천
금융사 채무 + 연체 초기 + 저소득	신복위 채무조정 추천
원금 감면 없이 빠른 정상화 원함	신복위
법적 강제집행 우려 있다	개인회생

오늘도 긴 글 읽어주셔서 감사드립니다.

귀하의 개인회생의 원만한 진행에 조금이나마 도움되시길 바랍니다.

전체 목차를 보고싶으시면 아래 링크를 참고해주세요!

 

개인회생 A to Z : 당신의 재기를 돕는 완성가이드